Les banques identifient davantage de clients en difficulté
Selon le rapport 2025 de l'Observatoire de l'inclusion bancaire (OIB) de la Banque de France, 4,8 millions de personnes ont été identifiées par leur établissement comme étant en situation de fragilité financière fin 2025. Ce total enregistre une progression de 5,1 % par rapport à 2024, que l'OIB attribue en grande partie à une amélioration des dispositifs de détection mis en œuvre par les banques.
Des critères légaux complétés par des méthodes préventives
La loi définit un socle de critères permettant aux banques de repérer la fragilité financière, mais les établissements disposent d'une marge d'appréciation, notamment sur le montant des ressources pris en compte. Le rapport souligne que 89 % des clients détectés l'ont été grâce à des critères préventifs, dépassant les seuls indicateurs réglementaires.
- Inscription depuis plus de trois mois au Fichier central des chèques (opérations sans provision, retrait de carte).
- Dossier de surendettement déclaré recevable par la commission compétente.
- Irrégularités de fonctionnement du compte ou incidents de paiement répétés (au moins cinq dans un même mois) sur une période de trois mois consécutifs.
- Montant des ressources créditées sur le compte (seuils précisés par chaque banque sur son site internet).
- Critères complémentaires possibles, tels que l'inscription au FICP pour un incident de remboursement de crédit.
« L’Observatoire de l’inclusion bancaire (OIB) a une mission forte : s’assurer que l’ensemble des citoyens de notre pays puisse bénéficier d’un accès aux services bancaires indispensables et que notre système financier soit un levier d’inclusion sociale. »
Contexte : hausse du surendettement et nouveaux services à risque
Le rapport attire aussi l'attention sur deux évolutions préoccupantes : une hausse du surendettement, notamment chez les plus jeunes, et la diffusion croissante de formes de crédit à court terme, comme les paiements fractionnés et les mini-crédits. Ces produits, largement accessibles et souvent promus via des canaux numériques, peuvent accroître la vulnérabilité des consommateurs s'ils ne sont pas accompagnés de dispositifs de prévention adaptés.
Conséquences pour les clients et les établissements
La détection plus fine de la fragilité a deux effets directs. D'une part, elle permet la souscription accrue d'offres destinées aux clients fragiles — le rapport note une progression de ces adhésions. D'autre part, elle place les banques face à des obligations croissantes en matière d'accompagnement : information, dispositifs de gestion des incidents, solutions personnalisées pour éviter l'escalade vers le surendettement.
Les seuils de ressources laissés à l'appréciation des banques indiqués sur leurs sites internet peuvent générer des différences de traitement entre établissements. Pour le consommateur, cela signifie que l'identification de la fragilité et l'accès aux dispositifs d'aide peuvent varier selon la banque, d'où l'importance de la transparence et de la communication.
| Indicateur | Valeur |
|---|---|
| Personnes identifiées en fragilité fin 2025 | 4,8 millions |
| Progression par rapport à 2024 | +5,1 % |
| Détectées via critères préventifs | 89 % |
Quels enjeux pour la régulation et la concurrence ?
La montée en puissance des critères préventifs interroge sur l'harmonisation des pratiques entre établissements. Si une meilleure détection peut limiter les coûts sociaux et financiers du surendettement, elle suppose également que les banques agissent de façon cohérente et proportionnée. Les différences de seuils ou d'outils analytiques peuvent conduire à des inégalités d'accès aux mesures d'accompagnement.
Enfin, la présence croissante de nouveaux acteurs (fintechs, plateformes de paiement) et la multiplication des offres de crédit à très court terme complexifient le paysage. Les superviseurs et l'OIB devront continuer de surveiller l'impact de ces produits sur la vulnérabilité des ménages, et veiller à ce que l'innovation ne se fasse pas au détriment de la protection des consommateurs.
À court terme, les banques renforcent leurs systèmes de repérage et développent des réponses commerciales et sociales. Pour les clients, l'enjeu est double : être informé des critères appliqués par son établissement et solliciter les dispositifs d'accompagnement lorsque la situation commence à se dégrader.
