Un détail de votre relevé qui pèse lourd
Pour les salariés du secteur privé qui prévoient un départ en 2027, la disparition du malus temporaire Agirc‑Arrco a été accueillie comme une bonne nouvelle. Mais un autre mécanisme, beaucoup moins visible, peut continuer d’éroder votre pension complémentaire de l’ordre de 10% — et ce, à vie.
Le point sensible se trouve sur votre Relevé Individuel de Situation (RIS), dans la colonne qui recense le nombre de trimestres validés chaque année. Si une année apparaît avec seulement 0, 2 ou 3 trimestres au lieu de 4, ou si un arrêt maladie ou un emploi saisonnier manque dans votre historique, vous risquez de ne pas atteindre le taux plein au régime de base (CNAV). Et l’impact sur l’Agirc‑Arrco est immédiat : la complémentaire applique alors une pénalité définitive.
« L’Assurance retraite et les caisses de retraite complémentaire »
Comment la décote complémentaire s’applique
Le mécanisme est mécanique : pour chaque trimestre manquant par rapport à la durée d’assurance requise pour le taux plein, Agirc‑Arrco applique une réduction sur la pension de complémentaire. Les taux sont les suivants :
| Trimestres manquants | Taux de décote appliqué |
|---|---|
| 1 à 12 | 1% par trimestre |
| Au‑delà de 12 | 1,25% par trimestre |
Concrètement, quelques trimestres non reconnus au régime de base peuvent entraîner une perte définitive sur la retraite complémentaire : par exemple, 10 trimestres manquants se traduisent par une décote de 10% sur la rente Agirc‑Arrco.
Pourquoi le phénomène est devenu crucial en 2026‑2027
La Cour des comptes a attiré l’attention sur la fréquence des erreurs au moment de la liquidation : environ 1 dossier sur 6 présente une anomalie. Par ailleurs, la durée d’assurance exigée pour obtenir le taux plein a augmenté pour certaines générations — notamment celles nées entre 1964 et 1968 — à compter du 1er septembre 2026. Ce double constat signifie qu’un plus grand nombre de futurs pensionnés risque d’être affecté par la décote Agirc‑Arrco si leur relevé n’est pas parfaitement à jour.
Ce qu’il convient de vérifier et corriger
Avant de liquider vos droits, plusieurs vérifications s’imposent pour éviter une perte définitive :
- Consulter votre RIS et vérifier le nombre de trimestres par année.
- Contrôler la prise en compte des périodes d’arrêt maladie, des contrats saisonniers ou des emplois étudiants.
- Si une absence ou une anomalie apparaît, solliciter sans délai l’Assurance retraite ou la caisse Agirc‑Arrco pour demander une correction.
Les caisses rappellent par ailleurs qu’un relevé n’est jamais totalement figé : il peut être mis à jour à la suite de justificatifs apportés par l’assuré.
Conséquences pratiques pour les futurs retraités
La suppression du coefficient de solidarité (le malus temporaire de 10% pendant trois ans) via l’Accord National Interprofessionnel n’élimine pas le risque financier lié aux trimestres manquants : la décote Agirc‑Arrco est, elle, définitive et se cumule potentiellement avec d’autres ajustements liés à l’âge et à la durée d’assurance. Pour ceux qui visent une liquidation en 2027, il est donc impératif de vérifier et, si nécessaire, faire rectifier leur dossier bien en amont pour préserver le montant de leur complémentaire.
En résumé : la vigilance sur votre relevé de carrière reste la meilleure garantie contre une perte permanente de pension.
