La sécheresse estivale réactive un risque structurel pour une large partie du parc résidentiel français : le retrait-gonflement des argiles, responsable de mouvements de terrain qui fissurent les constructions. Selon les évaluations publiques réunies par les autorités, plus de 12 millions de maisons individuelles se trouvent désormais dans des zones classées d'exposition « moyenne à forte ».
Un aléa dominant dans les catastrophes naturelles assurées
La nature du phénomène est simple mais ses conséquences financières sont lourdes. D'après les chiffres du ministère de la Transition écologique repris par les observateurs, cet aléa représente près de 42 % des dommages indemnisés au titre du régime des catastrophes naturelles, avec un coût moyen par sinistre évalué à 16 500 €. La carte nationale d'exposition a progressé : les secteurs à risque couvrent aujourd'hui 55 % du territoire métropolitain, contre 48 % dans la version précédente de 2020.
Ce que les propriétaires doivent faire — et vite
Face à ce constat, la chronologie des gestes du propriétaire est déterminante pour l'indemnisation. Les assureurs examinent la nature, la progression et la gravité des fissures pour qualifier le sinistre. Plusieurs éléments permettent d'évaluer la criticité :
- Microfissures < 0,2 mm : souvent superficielles, correspondant à un simple faïençage de l'enduit.
- Fissures 0,2–2 mm : à surveiller, elles demandent un suivi régulier pour détecter une évolution.
- Fissures > 2 mm : traversant l'épaisseur du mur, elles témoignent d'une atteinte structurelle et exigent une prise en charge sérieuse.
Deux signatures sont particulièrement évocatrices d'un mouvement de terrain : la fissure en escalier qui suit les joints entre parpaings, et les lézardes qui s'allongent au fil des semaines. Le portail public Géorisques permet de vérifier l'exposition de sa commune.
Délais, preuves et démarches auprès des assureurs
Pour préserver ses droits à indemnisation, l'assuré doit respecter les prescriptions du contrat et du régime CatNat : la déclaration dans les délais, l'expertise et la fourniture de pièces justifiant de l'apparition et de l'évolution des désordres sont fondamentales. La formule souvent rappelée est « 30 jours pour déclarer le sinistre » après la parution de la reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle ou après constatation du dommage, selon les modalités du contrat et la nature du sinistre.
| Indicateur | Valeur |
|---|---|
| Maisons en zone exposée | 12 millions |
| Part des dommages CatNat | 42 % |
| Coût moyen par sinistre | 16 500 € |
| Territoire exposé (2026) | 55 % |
Conséquence pour le secteur de l'assurance : la concentration des dommages sur cet aléa pèse sur les bilans et alerte les assureurs sur la nécessité d'ajuster tarifications, franchises ou politiques d'engagement. Pour les propriétaires, la recommandation est claire : documenter systématiquement les dégâts (photos datées, constats d'experts, témoignages), agir rapidement et vérifier les clauses de leur contrat habitation.
La montée de cet aléa impose aussi aux pouvoirs publics et aux collectivités de renforcer les mesures de prévention (gestion végétale, adaptation des réseaux et des règles d'urbanisme) et d'améliorer l'information des citoyens sur leur exposition locale.
