Un horizon remanié par le COR et des choix individuels qui pèsent
Le Conseil d'orientation des retraites (COR) a posé, en juin, une trajectoire claire : face au vieillissement démographique et à la baisse de la natalité, l'âge d'équilibre du système devrait progresser. Le rapport propose un calendrier gradué qui porterait l'âge effectif de départ à 64 ans et 4 mois en 2030, 65 ans et 8 mois en 2045 et 67 ans et 6 mois en 2070. Aujourd'hui, l'âge légal demeure fixé à 62 ans pour les générations concernées.
"Il y aura moins d'actifs demain et s'il y a moins d'actifs demain, il y a moins de cotisants et donc le système de retraite serait bien plus déséquilibré qu'anticipé"
Cette projection institutionnelle a des conséquences concrètes pour les assurés. Outre l'enjeu collectif, des décisions individuelles — continuer à travailler après l'âge légal ou liquider sa retraite dès l'ouverture du droit — influencent le montant de la pension.
Travailler après 67 ans : quelles règles et quels gains ?
Contrairement à une idée répandue, atteindre l'âge du taux plein ne rend pas impossible la poursuite d'une activité professionnelle. Pour les personnes qui n'ont pas validé le nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite « à taux plein » à l'âge indiqué par la réglementation, chaque trimestre supplémentaire travaillé peut avoir un impact mesurable sur la pension.
- Pour les assurés qui n'ont pas encore validé tous les trimestres requis, chaque trimestre supplémentaire augmente de 2,5 % la durée d'assurance, ce qui améliore le calcul de la pension de base.
- Cette majoration s'applique si, au-delà de l'âge du taux plein, la durée d'assurance n'est pas complète : le trimestre ajouté vient augmenter la durée d'assurance prise en compte pour le calcul.
- Continuer à travailler peut donc être intéressant financièrement, mais la stratégie dépendra du nombre de trimestres manquants et du niveau des rémunérations perçues pendant cette période.
Cas concret — pourquoi Monique a été surprise
Des assurés récemment informés lors d'entretiens ont exprimé leur surprise : il est possible d'augmenter sa pension après 67 ans en validant des trimestres supplémentaires. Pour une personne qui approche ou dépasse l'âge de départ envisagé par le COR, la décision de différer la liquidation de la retraite ou de poursuivre une activité n'est pas seulement une question de souhait de travailler : c'est une variable financière.
Ce qu'il faut vérifier avant de continuer à travailler
Avant de décider de prolonger une activité, il convient de passer en revue plusieurs éléments :
- le nombre de trimestres déjà validés et le nombre exact manquant pour une carrière complète ;
- le régime de retraite concerné (régime général, régimes spéciaux, complémentaires) et les règles précises de majoration ;
- le niveau de rémunération attendu pendant les trimestres supplémentaires, qui conditionne l'effet sur la pension ;
- les conséquences fiscales et sociales de la poursuite d'activité (cotisations, imposition sur la pension future).
| Année | Âge envisagé |
|---|---|
| 2030 | 64 ans 4 mois |
| 2045 | 65 ans 8 mois |
| 2070 | 67 ans 6 mois |
Ces repères sont des projections servant à illustrer l'évolution nécessaire, selon le COR, pour préserver l'équilibre financier du système de retraites. Ils ne modifient pas immédiatement l'âge légal de départ, mais ils cadrent le débat public et les arbitrages politiques à venir.
Conséquences individuelles et collectives
Au plan individuel, la possibilité de majorer la pension en travaillant après l'âge légal est une opportunité pour ceux qui n'ont pas eu une carrière complète. Au plan collectif, le COR rappelle que l'augmentation de l'espérance de vie et la diminution du rapport cotisants/ retraités plaident pour des ajustements. Les décisions politiques à venir détermineront si ces trajectoires proposées deviennent règles effectives ou simples repères de discussion.
Pour les assurés, la meilleure démarche reste de demander un point de situation personnalisé auprès des caisses de retraite afin d'évaluer précisément l'impact, en trimestres et en euros, d'une poursuite d'activité après l'âge légal.
