Une série de sinistres liée à la sécheresse questionne la couverture assurantielle
La multiplication des épisodes de sécheresse entraîne, au-delà des pertes agricoles, des dégâts sur le bâti. En Charente-Maritime, un couple confronté à des fissures qui s'aggravent évoque une remise en état estimée à 200 000 € que leur assureur refuse de prendre en charge faute de reconnaissance de l'« état de catastrophe naturelle » sur leur commune.
Le mécanisme aujourd'hui en vigueur conditionne la mobilisation de la garantie catastrophe naturelle à une déclaration officielle au niveau communal ou intercommunal. Cette contrainte administrative crée des situations très inégales entre communes voisines, où des propriétaires peuvent être indemnisés tandis que d'autres, exposés aux mêmes phénomènes géotechniques, restent à leur charge.
« Une porte ne pouvait plus fermer, on a été obligé de faire des aménagements »
Les témoignages relayés par la presse illustrent des trajectoires contrastées : certains assumant des travaux ponctuels de rebouchage, d'autres réalisant des investissements lourds — 25 000 € dans un cas — qui n'empêchent pas la réapparition de nouvelles fissures. Ces situations mettent en lumière la fragilité d'un modèle d'assurance pensé pour des aléas ponctuels et non pour des phénomènes d'érosion progressive des sols liés au dérèglement climatique.
Un coût déjà élevé pour les assureurs et susceptible d'exploser
Sur la période passée, la réparation des fissures attribuées à la sécheresse aurait représenté environ 14 milliards d'euros pour les assureurs sur 30 ans. Les estimations évoquées prévoient que cette charge pourrait être multipliée par trois au cours des 30 prochaines années si les tendances climatiques se confirment, ce qui poserait des défis de solvabilité et de tarification.
| Montant | Contexte |
|---|---|
| 200 000 € | Travaux nécessaires pour une maison à Fontcouverte (propriétaires non indemnisés) |
| 25 000 € | Dépense de réparation pour une autre maison, sans garantie de pérennité |
| 14 milliards € | Coût estimé pour les assureurs sur 30 ans (historique) |
Pour les assureurs, l'enjeu consiste à ajuster les tarifs, les franchises et les exclusions sans provoquer un renchérissement brutal des primes qui rendrait la couverture inaccessible pour de nombreux propriétaires. Pour les pouvoirs publics, il s'agit d'envisager des outils de prévention et d'aménagement du territoire — par exemple des obligations de diagnostic des sols ou des plans locaux de prévention des risques adaptés — afin de réduire l'exposition des constructions au risque de retrait-gonflement des argiles.
- Incertitude territoriale : la reconnaissance d'un état de catastrophe naturelle varie d'une commune à l'autre.
- Charges individuelles : des propriétaires peuvent faire face à des devis à six chiffres sans prise en charge.
- Risque systémique : les assureurs ont déjà supporté des milliards et pourraient voir les coûts tripler.
Cette conjonction de sinistralité croissante et de règles d'indemnisation strictes exige une réponse coordonnée : adaptation des règles d'indemnisation, meilleure information des propriétaires exposés, et politiques d'aménagement pour limiter la vulnérabilité des sols. Sans cela, la facture financière et sociale risque d'augmenter, à la fois pour les ménages concernés et pour le secteur assurantiel.
