Une interdiction qui bouleverse les pratiques d'épargne
Une règle désormais effective interdit les virements directs entre livrets réglementés, qu'ils appartiennent au même titulaire ou non. Cette disposition concerne notamment le Livret A, le LDDS, le LEP, le CEL, le Livret Jeune et le Livret Bleu du Crédit Mutuel. Le changement contraint les titulaires qui effectuaient des transferts « internes » à revoir leur organisation financière.
Qui est concerné et quelles limites ?
L'interdiction s'applique même lorsque les deux livrets sont ouverts dans le même établissement et portent le même nom. Elle concerne aussi certains comptes à terme, selon les informations disponibles. Par ailleurs, les virements directs depuis un livret réglementé vers un compte appartenant à un tiers — proche, ami ou membre de la famille — sont également bloqués.
- Produits visés : Livret A, LDDS, LEP, CEL, Livret Jeune, Livret Bleu ; quelques comptes à terme.
- Portée : interdiction même entre livrets du même titulaire et dans la même banque.
- Transferts tiers : impossibles directement depuis un livret réglementé.
Le passage obligé par le compte courant
Pour continuer à déplacer des fonds, les épargnants doivent désormais transiter par leur compte courant. Concrètement, un retrait du Livret A devra être effectué sur le compte courant avant d'être crédité sur un autre livret. Cette étape supplémentaire alourdit les opérations et peut poser des problèmes pratiques pour des transferts rapides ou fréquents.
Conséquences pratiques et points de vigilance
Plusieurs conséquences en découlent :
- complexification des arbitrages entre supports (nécessité d'anticiper les délais et opérations) ;
- moindre fluidité des donations ou des virements intergénérationnels qui étaient parfois réalisés directement depuis un Livret A ;
- risque de confusion pour des foyers qui utilisaient plusieurs livrets pour segmenter leur épargne (précaution, projets, épargne pour les enfants).
Que faire ?
Les épargnants doivent désormais intégrer une étape comptable supplémentaire et vérifier la périodicité des opérations mises en place (virements programmés, prélèvements). Il est également recommandé de s'assurer que le compte courant utilisé pour transiter les fonds est bien celui du titulaire du livret et que les banques appliquent correctement la nouvelle règle.
| Produit | Situation |
|---|---|
| Livret A | Virements directs interdits |
| LDDS | Virements directs interdits |
| LEP | Virements directs interdits |
| CEL | Virements directs interdits |
| Livret Jeune | Virements directs interdits |
| Livret Bleu | Virements directs interdits |
Au final, cette interdiction renforce la séparation entre épargne réglementée (protégée et liquide) et gestion courante des flux. Les épargnants devront adapter leurs pratiques pour conserver la souplesse qu'ils recherchent sans contrevenir aux nouvelles règles.
