Des sinistres climatiques devenus structurels dans la MRH
Les épisodes de chaleur extrême et autres aléas météorologiques ont transformé la donne pour l'assurance multirisque habitation (MRH). Selon les acteurs interrogés, la fréquence et l'intensité des sinistres climatiques ont augmenté au point de changer durablement la composition des charges sinistres : là où ces événements représentaient occasionnellement jusqu'à 30% de la charge totale il y a vingt ans, cette proportion est aujourd'hui au moins équivalente et, pour certains portefeuilles, la charge liée au climat a été multipliée par deux à trois.
Comprendre pour mieux tarifer et prévenir
Face à cette évolution, les assureurs mettent en avant deux priorités : améliorer la modélisation du risque et renforcer la prévention. Sans une granularité suffisante sur la vulnérabilité des bâtiments, il devient difficile d'objectiver les prix et de piloter les portefeuilles. Un travail de collecte et d'analyse des caractéristiques des constructions — matériaux, âge, vulnérabilités spécifiques — est présenté comme indispensable pour adapter les offres et cibler les actions préventives.
Quatre pressions qui pèsent sur le marché
- Le changement climatique : une part croissante de la prime pure est désormais liée aux aléas climatiques.
- La pression technique : besoin d'outils analytiques fins, péril par péril.
- La concurrence : des stratégies de sélection du risque inégales entre acteurs.
- La régulation et l'attention politique : garantir l'assurabilité pour les ménages.
« Notre problématique d’assureur MRH tient d’abord à l’évolution vers un risque moins homogène, principalement sous la montée en fréquence et en intensité des risques climatiques. »
Conséquences pratiques pour les assurés et les assureurs
La montée des sinistres influe sur plusieurs dimensions concrètes : révision des tarifs, renforcement des clauses contractuelles, sélection accrue des risques et potentiellement réduction de la couverture sur les zones les plus exposées. Les assureurs évoquent aussi une nécessaire montée en puissance des actions de prévention menées avec les assurés — diagnostics, travaux d'adaptation, information sur les bons réflexes — afin de réduire la sinistralité évitable.
| Indicateur | Évolution évoquée |
|---|---|
| Part des sinistres climatiques | Autrefois ponctuelle (jusqu'à 30%), aujourd'hui au minimum 30% |
| Charge moyenne liée au climat | Multiplication par 2 à 3 selon les portefeuilles |
Faute d'une meilleure connaissance du bâti, les assureurs risquent de multiplier les mesures de sélection ou d'augmenter les franchises et primes, au détriment de l'accès à la couverture pour certains ménages. Dans le même temps, le régulateur et les décideurs publics sont de plus en plus attentifs à l'équilibre entre solvabilité des assureurs et préservation de l'assurabilité des biens privés.
Au final, la profession suggère que la réponse passe autant par une amélioration des bases de données et des modèles que par une politique proactive de prévention impliquant assurés, collectivités et pouvoirs publics. Sans ces évolutions, l'impact financier des aléas climatiques continuera de se répercuter sur les primes et sur la disponibilité des garanties pour les logements exposés.
