Le crédit immobilier change de dimension
La hausse des taux ne se limite plus à un indicateur suivi par les professionnels du financement. Elle modifie directement le budget des emprunteurs. En octobre 2026, le taux moyen des crédits immobiliers accordés dans le secteur concurrentiel, hors assurance, s’établit à 3,49 %, contre 3,16 % en décembre 2025. Pour les financements à taux fixe sur 25 ans, la moyenne atteint 3,57 %, alors qu’elle était de 3,30 % en juin.
Cette moyenne ne résume toutefois pas l’ensemble des conditions proposées aux nouveaux clients. Les barèmes observés se situent autour de 3,6 % sur 20 ans et de 3,75 % sur 25 ans. Certains dossiers franchissent la barre des 4 %, tandis que les conditions les plus élevées citées atteignent 4,3 % à 4,5 %. Le taux finalement retenu dépend donc du dossier et de la banque, mais l’écart entre une offre compétitive et une proposition plus chère peut peser lourd sur la durée.
Un demi-point qui se paie chaque mois
Pour mesurer cet effet, la simulation porte sur un prêt amortissable de 200 000 €, remboursé sur 300 mois, avec un taux fixe et des échéances constantes. L’assurance emprunteur et les frais annexes ne sont pas compris. Dans ce cadre, le passage de 4 % à 4,5 % fait progresser la mensualité de 1 056 € à 1 112 €. La différence atteint donc 56 € par mois, soit une charge supplémentaire récurrente pour le ménage.
| Taux nominal | Mensualité | Intérêts sur 25 ans |
|---|---|---|
| 3,20 % | 969 € | 90 807 € |
| 3,57 % | 1 009 € | 102 631 € |
| 4,00 % | 1 056 € | 116 702 € |
| 4,50 % | 1 112 € | 133 499 € |
| 5,00 % | 1 169 € | 150 754 € |
Le coût global augmente encore plus vite que l’échéance mensuelle. Entre 4 % et 4,5 %, les intérêts passent de 116 702 € à 133 499 €, soit 16 797 € supplémentaires. L’écart devient beaucoup plus marqué en comparant un taux de 3,2 % à une hypothèse de 4,5 % : la mensualité progresse de 969 € à 1 112 €, tandis que les intérêts supplémentaires atteignent 42 692 € sur l’ensemble du remboursement.
Des durées longues davantage sollicitées
La remontée des taux intervient alors que les emprunteurs se tournent davantage vers les échéances les plus longues. En octobre 2026, 49,3 % des crédits accordés s’étendent sur 25 ans ou plus, contre 46,5 % en 2025. Allonger la durée permet de réduire la mensualité affichée, mais laisse davantage de temps aux intérêts pour s’accumuler. La comparaison ne doit donc pas porter uniquement sur la somme prélevée chaque mois.
Le revenu nécessaire devient un point de passage
Dans les faits, une hausse de mensualité peut aussi réduire la capacité d’emprunt d’un ménage ou l’obliger à revoir son projet. À montant emprunté identique, le financement à 4,5 % demande déjà 143 € de plus par mois qu’à 3,2 %. Le taux négocié, la durée choisie et la mise en concurrence des offres deviennent ainsi des paramètres déterminants. Pour comparer correctement les propositions, il faut regarder simultanément le taux nominal, le montant des échéances et les intérêts cumulés, sans oublier que la simulation présentée exclut l’assurance et les frais.
- 0,5 point de taux en plus entre 4 % et 4,5 % : 56 € supplémentaires par mois.
- Sur cette même hypothèse, le surcoût d’intérêts atteint 16 797 €.
- À 5 %, la mensualité monte à 1 169 € et les intérêts à 150 754 € sur 25 ans.
